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<p>作者:Jocelyn Baird,NextAdvisor.com众所周知,发薪日贷款行业充斥着掠夺性发薪日贷款人</p><p>即使是那些没有掠夺性的贷款人,他们也常常采用让借款人陷入看似无穷无尽的债务循环的做法</p><p>考虑到美国每年有超过1200万人使用发薪日贷款,这是一个大问题</p><p>根据皮尤研究中心2013年的一项研究,平均发薪日贷款借款人支付了惊人的520美元利息并借了375美元</p><p>当人们认为没有其他选择时,人们会转向发薪日贷款,这似乎是将急需的现金直接存入严重债务的简单方法</p><p>幸运的是,对于全国各地的借款人来说,许多州都在试图采取行动并打击掠夺性发薪日贷款人</p><p>最前沿的是德克萨斯州,它几乎没有法规和蓬勃发展的发薪日贷款行业</p><p>像德克萨斯这样的州如何战斗</p><p>目前,36个州允许某种形式的发薪日贷款</p><p>一些州,如科罗拉多州,有严格的规定,但许多州没有</p><p>皮尤的研究发现,72%的发薪日贷款借款人需要全面监管,大多数(81%)希望有更多时间偿还贷款</p><p>大多数发薪日贷款的结构需要在短时间内一次性还款</p><p>无法支付一次性付款的借款人可以选择再融资,但在价格上,这是债务周期的开始</p><p>掠夺性发薪日贷方从借款人无法按时支付金额中获利</p><p>许多人更喜欢的潜在解决方案是分期付款,这将允许借款人通过一系列付款在一段时间内偿还贷款</p><p>目前,德克萨斯州立法者正在考虑三项法案,这将大大有助于保护其居民免受掠夺性发薪日贷款人的侵害</p><p>如果这些法案获得通过,它们将限制未付贷款可以延期或再融资的频率(三倍),以便贷方可以确保每次贷款时客户支付的主要金额减少至少25%再融资</p><p>最后,创建一个状态数据库来跟踪贷款</p><p>该数据库是由其他州提出的,主要影响实体贷方</p><p>加利福尼亚州还在努力打击在线掠夺性发薪日贷方,试图阻止贷方获得借款人的银行账户</p><p>直接从银行账户获得资金的能力使借款人可以介入高利率贷款和透支费用之间,当贷款人试图从他们的账户中提取资金时,他们无法支付这些费用</p><p>你在国家一级做了什么</p><p>掠夺性发薪日贷款人面临的最大问题之一是,如果一个国家使服务难以运营,它可以很容易地被接收并转移到另一个国家</p><p>这是因为国家在监管方面发生了很大变化</p><p>幸运的是,对于全国的借款人,消费者金融保护局最近推出了国家法规,以帮助遏制掠夺性贷款</p><p>其中一些措施包括要求贷方采取措施确保借款人能够偿还贷款,通过设定基于借款人实际支付能力的利率和条款,以及限制贷款人试图从个人银行账户收取款项</p><p>对掠夺性发薪日贷款人的打击对我意味着什么</p><p>显然,如果您是依赖发薪日贷款或被视为一个人的人,那么州和国家层面的更多法规将使您受益</p><p>所有这些法规的目的是防止掠夺性发薪日贷款人使用更有可能使用其产品的经济弱势群体</p><p>如果妥善管理,小额信贷可能是有益的</p><p>较低的利率和对贷款转期频率的限制将允许借款人及时偿还贷款而不会进一步陷入财务停滞</p><p>然而,许多发薪日贷款服务依赖于陷入债务周期的人所赚取的钱,

作者:邢啦洚